Dins de les matemàtiques financeres l’interès compost pot semblar un tema complicat, però és tan important per a les nostres finances personals que et convido a entendre un parell de conceptes essencials que seran una eina poderosa a l’hora de revisar el teu pla financer o negociar amb els bancs.
Et vull ensenyar unes coses senzilles però tremendament poderoses, aprendràs a saber quant valen una quantitat de diners en funció de la rendibilitat i del temps.
Comencem…
La fórmula de l’Interès simple:
Interès = Capital inicial x % interès x Temps
L’interès simple serveix per calcular quants interessos produiria una quantitat durant un temps determinat a un tipus d’interès donat però sense acumular els interessos d’un període en el càlcul dels interessos del següent període. És a dir, el capital mai canvia, només abona uns interessos.
La fórmula de l’Interès compost:
Capital final = Capital inicial x (1 + % interès) ^ Nombre de períodes
Ara, a cada pagament d’interessos al final de cada període se li suma el Capital inicial de manera que en el següent període el tipus d’interès s’aplica sobre una base més alta.
No t’espantis !!! Segueix llegint i, més endavant, t’ensenyaré un truco molt senzill.
L’interès compost produeix resultats sorprenents en el llarg termini.
Molt poques persones són conscients del valor que l’interès compost té per a les nostres vides i en especial per a la planificació financera a llarg termini.
Per entendre l’efecte multiplicador dels diners a través de l’interès compost utilitzarem un concepte molt útil anomenat LA REGLA DEL 72.
És molt fàcil d’utilitzar. Serveix per veure l’efecte de l’interès compost en els terminis molt llargs i serveix també per a realitzar càlculs bastant aproximats. Et vull ensenyar en quant es convertiran els teus diners al cap d’uns anys a un tipus d’interès compost.
Amb la Regla del 72 el que hem de fer és dividir el número 72 pel tipus d’interès anual que ens ofereixen. El resultat serà el número d’anys en què trigarà a duplicar-se el capital a aquest tipus d’interès.
Per exemple:
El banc ens ofereix un dipòsit a termini per a 10.000 € amb reinversió automàtica dels interessos cada mes a un tipus d’un 4%. Doncs bé, dividim 72 entre 4 i ens dóna: 18. És a dir que els diners que fiquem en aquest dipòsit, d’aquí a 18 anys s’haurà convertit aproximadament en 20.000 €.
La màgia dels terminis molt llargs:
La velocitat a la qual els diners es duplica és importantíssima si estem disposats a invertir en terminis molt llargs.
Pensa que la rendibilitat mitjana de la renda variable en terminis molt llargs ronda al voltant del 12% (incloent tant apreciació com dividends) i sense tenir en compte la inflació (si la tinguéssim en compte parlaríem d’un 7% o un 8%). No només les estadístiques històriques ho demostren sinó que té lògica si tenim en compte que un retorn sobre el capital entre un 15% i un 20% anual és l’esperat en l’avaluació dels projectes empresarials.
Si acceptem això, és a dir que el capital es duplica cada 6 anys, el creixement en terminis molt llargs resulta espectacular.
Vegem dos exemples:
- Un jove a l’edat de 23 anys rep una herència de 10.000 €. Decideix invertir-ho en un pla de pensions de renda variable. Als 65 anys, és a dir, 42 anys després, el capital s’haurà duplicat 7 vegades: 20.000, 40.000, 80.000, 160.000,320.000, 640.000, 1.280.000 €.
- Un avi decideix regalar al seu net, que acaba de néixer, un fons d’inversió en renta variable amb 500 € perquè quan arribi a la seva edat, no li preocupi la pensió. 66 anys després, els 500 € s’hauran duplicat 11 vegades: 1.000, 2.000, 4.000, 8.000, 16.000, 32.000, 64,000, 128.000, 256.000, 512.000, 1.024.000 € !!!.
Si has arribat fins aquí enhorabona! estàs a un pas d’entendre com millorar les teves finances.
Examen (per què ho vegis clar 😉 ):
Què prefereixes:
Opció 1: que et doni 1.000 € cada dia durant tot un mes o,
Opció 2: que et doni 0,01 € duplicant cada dia durant 1 mes?
Pensa una mica abans de mirar la solució…
- Clica aquí si has escollit la opció 1“Amb 1.000.- € al dia, a final de mes tindràs: 1.000 X 31 dies = 31.000.- € No està malament, però si has escollit aquesta opció és que no has entès res !!!”
- Clica aquí si has escollit la opció 2“Molt be !!! Amb aquesta opció a final de mes tindràs: 10.737.418,24.- € !!! ”
Si no t’ho creus aquí tens la taula (clic aquí).
Com pots veure els rendiments més espectaculars es produeixen cap al final del període.
El tipus d’interès és el factor essencial a considerar seguit del temps disponible, molt més que la quantitat de diners. Un jove és potencialment molt més ric que els seus pares amb ingressos 10 vegades superiors perquè amb molt pocs diners pot aconseguir, gràcies al temps, el que els seus pares ja no tindran temps d’acumular per molt que comencin a estalviar ara.
Malauradament, vivim en una societat d’individus adormits que prefereixen confiar a l’Estat, a la sort o al destí el seu futur; i als bancs la seva planificació financera.
